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(上图为蚂蚁金服副总裁刘伟光)

蚂蚁金服到底是一家做什么的公司?在蚂蚁金服开放金融科技之前,大家会理解蚂蚁金服是一家以互联网金融业务为主营业务的公司,支付宝就是蚂蚁金服的互联网金融平台和工具。互联网女皇玛丽•米克尔在2018《互联网趋势报告》中列出全球TOP20互联网科技公司排行榜,蚂蚁金服与腾讯、阿里巴巴跻身十强,名列第9。截至2018年3月31日,支付宝与其全球合作伙伴的年活跃用户数达8.7亿。

然而,从2016年开始,蚂蚁金服宣布开放自己的金融科技,当年推出蚂蚁金融云以及“互联网加速器”计划,希望在5年内帮助1000家金融机构向新金融升级。2016年到2018年是蚂蚁金服猛烈开放自研科技的两年,2017年6月14日蚂蚁财富开放平台大会上,时任蚂蚁金服CEO的井贤栋宣布“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品,将全面向金融机构开放,成熟一个开放一个。”

南京银行、光大银行、浦发银行、中国人保健康等相继与蚂蚁金服合作,支付、理财、保险、小微企业金融、农村金融、消费信贷等所有蚂蚁金服金融产品都已经与金融机构开放合作,数据库、中间件、大数据等蚂蚁金服核心技术陆续开放,而这些仅仅是冰山的一角。2018年7月2日,蚂蚁金服副总裁刘伟光透露之前承载蚂蚁金服金融科技开放的金融云品牌即将全面升级,新品牌将诠释蚂蚁金服金融科技对外开放的宏大构想。

刘伟光介绍,蚂蚁金服金融科技的团队包括业务拓展与咨询团队、架构师团队和交付团队构成,这些团队的背后就是蚂蚁金服庞大的研发和工程师团队。从蚂蚁金服金融科技的团队构成,就可以看出蚂蚁金服金融科技的“野心”:要做新一代世界级金融科技供应商,成为数字金融商业时代的助推器。

数字金融要实现普惠机遇

今天蚂蚁金服正在做的事情:一方面通过支付宝等互联网金融业务积累的基础之上,发明面向全社会的数字金融商业愿景;一方面通过金融科技开放,把蚂蚁金服所积累的所有技术,根据数字金融愿景结合客户的实际需求,形成一个又一个的金融科技解决方案,最终支撑客户一步一步走向数字金融大未来。

2018年6月8日,蚂蚁金服对外宣布新一轮融资,融资总金额140亿美元。蚂蚁金服方面表示,本轮融资将主要用于支付宝的全球化拓展,自主科研投入和全球顶尖人才的招募,从而提升支付宝及其合作伙伴向全球消费者和小微企业提供普惠金融服务的能力。井贤栋就此表示:“科技是面向未来的核心驱动力,我们将持续强化在区块链、人工智能、安全、物联网和云计算方面的布局,用科技驱动包括金融服务业在内的现代服务业发展,并进一步打造开放的生态系统,通过技术投资和创新,在不同的国家寻找合作伙伴,为全球个人和小微企业带来更安全、透明、高效和普惠的金融服务,让数字经济的红利惠及到更多的人群。”

从井贤栋的描述来看,数字金融就是普惠金融的商业模式,是互联网金融的高阶阶段。简单理解,所谓数字金融就是金融形态像水和电那样可以被随时接入,随时成为所有传统企业和产业进行转型升级以及向数字经济发展的基础设施。这个愿景,在今天由支付宝和微信为代表的第三方支付实现了一小部分——遍布大街小巷的几乎所有商铺都可以使用手机支付,甚至马云都惊呼街边的乞丐都可以扫码收钱。

扫码支付仅仅是数字金融的一个开始。2018年6月25日,全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线,港版支付宝AlipayHK的用户可以通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款,第一笔汇款仅耗时3秒钟,而传统的跨境汇款因过程复杂,到账通常要10分钟到几天不等。刘伟光介绍,他最近去拜访了一家南方的银行,该银行位于一个旅游城市,这个行长希望实现一个不像银行APP的银行APP,比如可以做成旅游APP的样子,通过新模式来摆脱传统银行APP单一转账功能。而这家南方银行的需求还可以反过来思考:当下那些旅游APP,能否根据自己的场景,便捷地创建旅游金融服务呢?比如根据热点而创建时效性强的旅游保险等。

过去,一个比特承载的是数字信息,未来一个比特将同时承载数字和金融信息,这就是未来的数字金融,而且是数字金融、数字经济、数字社会三位一体的未来商业世界。从这个角度来说,数字金融与智慧地球是一个量级的愿景,解决的是全人类使用和消费金融的问题,创造的是全人类面前平等的金融机会以及由此带来的发展机会。

开放金融科技推动数字金融发展

实际上,数字金融是一个发展中的社会和商业愿景,而支撑数字金融的金融科技也是一个发展中的科技体系。

到目前为止,到底什么是FinTech(金融科技)?其实一直没有一个清晰的定义。刘伟光强调,为什么只有金融行业出现了Fintech金融科技,其它行业并没出现制造科技、零售科技等词汇?一个关键的原因在于,传统上的IT技术在金融行业属于支撑地位,而现在随着支付宝等互联网金融形态的出现,IT技术与金融业务已经合二为一,甚至IT技术还在引领金融业务形态的发展,这就是金融科技的精髓和核心思想。

一个典型的例子是余额宝。在基金证券行业,余额宝背后的天弘基金就走过了科技推动业务高速发展的历程。过去基金公司通过网银销售基金,而天弘基金利用互联网入口和大数据的精准营销与触达技术,在短短三年时间一跃成为世界第一大货币基金,而之前中国最大的基金公司也要用二十年才能成为第一大基金公司,这就是科技为这个时代带来的伟大变革。

今天,支付宝已经形成了一个完整的金融科技支撑下的金融服务业务体系。如今的支付宝是以每个人为中心,在中国拥有5.52亿活跃用户的生活服务平台,目前支付宝已发展成为融合了支付、生活服务、政务服务、社交、理财、保险、公益等多个场景与行业的开放性平台。除提供便捷的支付、转账、收款等基础功能外,支付宝还能快速完成信用卡还款、充话费、缴水电煤费等上百种城市和生活服务,还可享受消费打折、好友建群互动、轻松理财以及信用积累等。

而这一切的背后,不是一项或几项技术,而是一个技术体系。刘伟光强调,在互联网金融发展过程中,大量依赖于新兴技术来推动业务发展,但这并不代表某项新兴技术就代表金融科技的全部,无论是区块链、人工智能还是大数据,都不能完整表达金融科技的含义。金融科技是一个技术体系经过长期发展演变后,金融业务与科技相互促进、相互融合、相互渗透的产物。金融科技涵盖了所有新兴金融技术,包括区块链,人工智能,智能风控,同时包括IT基础架构升级换代的技术体系,也就是大家熟悉的云计算和大数据,所以是一个完整的支撑和实现金融业务的技术堆栈。

当然,实现数字金融这样一个宏大的愿景,将是一个长期的发展过程。而蚂蚁金服多年发展出的金融科技是一个完备的技术体系,如何把服务于蚂蚁金服内部的金融科技剥离出来形成可以对外输出的技术解决方案,这就是刘伟光团队要解决的问题。之前,蚂蚁金服内部的技术团队已经陆续开源了自己的核心技术,比如OceanBase数据库的对外开放、SOFA中间件的对外开放等,但蚂蚁金服内部仍有大量的技术有待于独立出来为外部的金融机构所用。

刘伟光带领的金融科技团队,摸索出六大金融科技与业务结合的优先路径:移动优先、人工智能增强客户体验、360度大数据中台、基于人工智能的风控体系、分布式金融核心以及基于区块链的场景创新。这六大路径,是当前期望数字化转型的传统金融机构可以马上采用的金融科技解决方案。刘伟光强调,过去银行业、金融业、保险业等进行IT系统升级建设时,要找国外的IOE等公司构建底层架构,在风控领域、Core Banking、移动开发等领域也有专业的公司,而在今天的数字化转型中,只有蚂蚁金服可以提供全栈式的技术合作。

“今天,当一个金融机构客户想要构建一个数字金融新业务时,需要技术解决方案供应商能提供自下向上的所有能力,而且需要敏捷开发的组织和方法,将技术与业务实现完美的结合,推动业务快速上线,这正是蚂蚁金服的独特优势。我们每项技术背后都有蚂蚁金服自身场景的练兵场,蚂蚁金服带给客户的价值不仅是技术,还有来自业务背后的思考和实践。”刘伟光强调。

刘伟光总结,很多金融机构愿意与蚂蚁金服合作,更多在于:第一,蚂蚁金服的数字化思维,包括开发和创新的理念;第二,蚂蚁金服自身的互联网金融实践;第三,蚂蚁金服用技术引领业务发展的方式,非常吸引传统金融机构。

2018年6月,据路透社消息,蚂蚁金服已经决定对发展方向进行战略调整:从支付公司转型为一家技术服务公司,技术服务将占到三分之二收入,支付将成为次要业务。安信证券首席分析师赵湘怀认为,蚂蚁金服从Fin向Tech回归科技公司本质,正在成长成一家全球化的金融科技平台型公司。

也许,从今天开始,我们就将见证一个来自中国的新一代世界级金融科技供应商的诞生。做数字金融商业时代的助推器,这就是蚂蚁金服金融科技开放的“野心”。(文/宁川)


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